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官方公布明年社安金五大变化 华人在美担心老了没有退休金

新闻来源: 美国中文网 于 2018-12-06 9:09:50  


官方近日正式公布社安金明年五大变化。


十月份时候,社会安全署(SSA)正式宣布明天1月起社会安全福利可获得2.8%的生活成本调整(COLA)。然而对于普通的工薪阶层来说,这个数字的更改还意味着诸多改变。


1.社安金涨幅明显


退休者的平均社安金将因此由1422元调涨为1461元。Medicare最近公布了2019年B计划的保费变更,B计划的月度保费每月只会增加1.50美元。这比之前所预期的涨幅低了很多,所以大家将感受到实际的社安金涨幅。



如何计算退休金?


在计算您的收入时,社保将考虑您的工作时间和收入历史记录。这个算法有点复杂,小编尽量简化来讲下退休金是如何计算的...


第一步,取最高35年的年收入总和(经过通货膨胀调整的,1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多,社保局有每年的通货膨胀系数,最后统一换算成现值),如果没工作35年就取所有工作年份的收入。


第二步将总收入除以35(或者实际工作年限),再除以12得出平均月收入。


第三步是计算正常退休年龄下的退休金(以2018年为例):头895折算90%,从895到5397区间算32%,之后是15%。比如某人平均月收入5500,那他的退休金就是:895×0.9 + (5397-895) x 0.32 + (5500 – 5397) x 0.15 = 2266.74



2.社安金最高应税收入提高


2019年,最高应税收入将增加4,500美元 ,从今年128,400美元增加到132,900美元。 换句话说,如果您在2019年收入是15万美元,那么这些收入中的132,900美元须缴社安税,另外1万7100元不须缴。员工可支付的最高社会保障税从2018年的7,960.80美元增加到2019年的8,239.80美元。


3.每一社安积点(Social Security credit)的规定收入提高


为符合领取社安金资格,须累积40个社安积点(一点涵盖一季),2019年每一社安积点的规定收入为1360元,比2018年调升40元。这个钱虽然看着不多,但是对于很多工薪阶层来说,还是一笔不小的提高,另外需注意的是,不管你收入多少,一年最多只能积4个点。


4.工作收入限额(earnings test limits)增加




如果您领取了社安金,但尚未达到完全退休年龄,您现在可以从工作中获得更多收入,而不会影响您的社会金福利。根据SSA,2019年社会金收入限额增加如下:如果您在2019年之后达到完全退休年龄,您2018年的收入限额为17040美元/年。 (每月1,420美元),您的2019年收入测试限额为17,640美元/年。 (每月1,470美元)。如果您在2019年达到完全退休年龄,您的2018年收入限额为45,360美元/年。 (每月3,780美元),您的2019年收入测试限额为46,920美元/年。 (每月3,910美元)。


换句话讲就是如果您2019年还不退休,超额收入每2元,即扣减社安金1元;如果2019年就到了退休年龄,每3元超额收入,扣留社安金1元,而且只影响生日前月份的收入。你若已达退休年龄,即完全不受工作收入限额影响。


5.退休继续工作如何影响您的福利


由于社会保障福利受到每年最高应税收入(随着时间的推移而上升)的限制,因此2019年最大可能的社会保障福利也在增加。

对于2019年,在完全退休年龄申请社会保障的人最多可以获得每月2,861美元。 当然,如果1953年出生,2019年达到66岁完全退休年龄者等到他们在2023年年满70岁,他们的社安金将达到3,776.52美元加上现在之间给予的任何额外的


如果他们在2019年声称,受益人的完全退休年龄仍然是66岁(1953年出生),所以如果他们要等到他们在2023年年满70岁,他们的福利将从3,776.52美元加上之后的生活成本调整(COLA)。



华人领取社安金到底难不难?


这几乎是每一个新移民都问过的问题。尤其是对于在美国没有工作或者很少工作的移民来说,可能首先要分清社安金的发放机制。首先符合退休年龄,已有最少40个“积点”的缴税工作历史的民众可以获得社安金。


三种特殊情况下,受益人无须满足40个积点的要求而可以拿取社安福利金。


如果本人已经符合条件并开始领取社安福利金,他(她)的配偶即使一天也未工作过,也可拿取纳税人一半的退休金金额(不会影响纳税人本身的社安福利金金额 )。如果配偶本身也有领取社安福利金的资格,但仍可选择改领取主要纳税人的一半而非本身的部分。“一半”的概念,同样应用于前配偶。如果前段婚姻维持了10年以上而“一半”领取人没有再婚,仍有资格拿前任的一半退休金。


另一种特殊情况是早逝的纳税人的遗属(配偶和未成年子女)。


还有一个特殊情况便是纳税人因伤残原因而领取社安福利中的残障福利,并可提前在60岁时领取社会安全福利金。也合乎领取社会安全福利金的资格。


40个“积点”需要至少10年,因为每年最多可以获得4个积点。如前文所说,2019年每获得1360美元的收入才可以获得1个积点,因此年收入达到5440美元裁可以获得全部4个积分。


说回新移民,即便不是绿卡或者公民,如果符合40个积点原则上都有权享受社会安全福利金。区别是美国公民在全世界任何地方居住都可领取到社会安全福利金;持绿卡的居民如果离开美国超过六个月,便失去领取福利金的资格,除非绿卡持有人身份地方和美国签有互惠的税务条约(亚洲地区只有日本和韩国和美国有这种互惠条约)。




华人到底要不要愁社安金“倒闭”


根据统计,社安金是全美退休者生活开销的主要来源,多数退休者除了社安金不再有其他可以支付的生活费,因此对于美国人的基本生活有重要影响。然而,过去十余年来,或许因为低迷的经济,社安署在对于社安金的每年调整上(主要指COLA)显得格外小气,今年给出的2.8%涨幅已经是近年来不曾见到的。


一直以来COLA的指数依据于每年7-9月的消费物价指数,不可否认的是今年的通货膨胀也是影响的重大原因之一,很多民众已经开始感受到了来自通胀的压力。对于退休者来说,购物费用不断上涨之际,尤其是在健保领域,此时如果社安金出现增长,至少可对他们起到些许宽慰作用。


近年来,在华人圈中和多人都会谈到2033年社安金倒闭的消息。事实上这个新闻只能说对了一半。社安金有两大财政来源,其中四分之一份额按照目前的经济情况和预算,可能会到2033年甚至更早而枯竭。但是不可否认的是关系民生命脉的事情,不论是两党谁来执政,都会迫使国会在之前解决了这个问题,会是如现在的诸多财政预算一样,不断地无限延期拨款。剩下另外的经济来源就是全体工作者的纳税来源,如果美国的就业率不突然降低到一定程度,这部分来源并不会消失,但是不可否认的是压力将骤增。


现时全国约有6150万人领取社安金,5840万人享受医疗照顾,两项计划开支约占联邦政府总支出的40%。未来随着人口老化,加上劳动人口的比例减少,年轻人到底能养多少老年人,从2005年平均3.3人补贴1人,变为2016年2.8人补贴1人。到了2035年,婴儿潮一代退休后,这个比例更会跌至2.2人。



从社安金设立至今,一直借税收及信托基金的利息抵销开支,向长者及伤残人士支付福利。在2013年盈余已经达到了27万亿美元。之所以我们依旧感到压力是因为目前正是婴儿潮退休人员的"高潮”,而今年也出现了36年来首次入不敷支,需要动用约3万亿元的储备,所以保守预估这将在未来数年消耗社安金的盈余。不过国会可以选择的办法有很多,当然普通民众可能不愿看到自己退休年龄被推迟或者社安金税率被提高,但是社安金并不是一代人的故事,它是一种延续的体制,虽然年轻人为老年人买单,但是当我们年老的时候,这个社会也在我们买单。就目前来看,虽然距离大限的日子还有数年时间,但是近年来,我们看到两党在争议问题上的对立,在共同问题上的互相嘲讽制约已经愈演愈烈,这都不可避免的将社安金这样的重要话题一再延宕。


两党是否真要脱到2020年后再来解决这个问题,现在看来答案已经有了。川普去年的减税政策对经济的刺激未见太大成效,也没有能够帮助福利计划增加收入。对此民主党部分议员要求政府增加部分税收,纾缓社安金和医疗照顾两项计划的财政状况,但是不出所料的是未能得到川普总统的首肯。在这样的情形之下,华人应该根据自家实际情况,规划领取养老金的时间。


一、财务需求:收入有限而又碰到财务困难的人,不妨提早申领以解决燃眉之急。如情况改善,像是找到新工作或获得大笔意外之财,你有一次“重新设定”的机会,可以在初次申领社安金的12个月内退还已领取金额,日后再重新申领。
 
二、配合退休计划:退休生活通常初期很活跃,继而趋於缓和,最後归于平淡。因此如财务准备完善,以后不必靠社安金过日子,不妨提早申领,以帮助退休初期健康活跃时的旅行和嗜好等开销。
 
三、健康不佳:如病痛缠身不妨提早申领。如配偶收入高,可是已年老体弱的人,也不妨提早申领自己的社安金,等配偶过世后再改领未亡人福利。
 
四、其他福利:如你有资格领取社安金时还在扶养未成年子女,他们也可能有资格领取某种福利,两者加起来可能抵销提早申领的损失。
 
五、退休资产:如不领社安金就得提用其他资产才能过日子,应仔细计算社安金与资产的增减,寻求最有利方案。
 
六、婚姻状况:丧偶者可选择先领取自己的社安金或未亡人福利,以后再改换(通常是改领金额较高者)。离婚的人可以先根据前夫或前妻的纪录申领福利,以后再申领自己的福利。
网编:网事随风

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